此外，特定养老储蓄受存款保险保护，国债由国家信用支撑，是非常稳健的选择。一些保险产品设计了保底利率。这些更加适合风险偏好较低、希望“保本”的投资者。指数基金具有风险分散、透明度高等特点，有利于实现养老资产长期增值。

　　“总的看，这几类产品均具有运营稳健、长期增值的特征。消费者既要结合自身风险偏好、理财知识进行产品配置，同时也要考虑自己的年龄情况。”董希淼说，一般来说，距离退休时间比较近的投资者，建议选择更稳健的产品，避免一些风险相对较高的产品出现短期亏损的情况；而对年轻消费者来说，可以考虑配置更多的基金、理财产品。

　　增加提前领取情形，方式也更加灵活

　　有了丰富的产品，还需简化流程。《通知》要求商业银行提高服务的便利化水平，取消了线上购买商业养老保险产品的“录音录像”要求。

　　“这将便于参加人‘一站式’购买个人养老金产品，有助于提高老百姓投资的积极性。”中国人民大学教授董克用说，经过两年先行实施，个人养老金制度已吸引了7000多万人参加。如何留住客户、吸引资金，需要金融机构更多发挥专业水平，想办法帮助大家降低投资难度、稳定产品收益。

　　《通知》还增加了提前领取情形，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，也可以申请提前领取个人养老金。领取方式也将更加灵活。参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金，并可进行变更。