一般来讲，利息收入是银行收益的重要组成部分，但龙江银行依赖投资收益的倾向逐渐明显。尽管投资收益可能带来高回报，其不稳定性可能导致银行整体收入波动。尤其是在市场表现不佳的情况下，投资收益的下滑将直接冲击营收稳定性，进而加剧龙江银行的经营风险。

　　存贷比低：大量存款闲置

　　截至2024年年末，龙江银行有3127.38亿元的存款余额，但各项贷款总额仅有1570.6亿元，存贷比为50.22%。根据国家金融监督管理总局发布的数据，2024年四季度末，商业银行存贷款比例（人民币境内口径）为80.35%。龙江银行的存贷比明显偏低，大量存款处于闲置状态。

　　当地信贷需求不足、银行资产配置调整等原因都会影响银行的存贷比。但值得注意的是，根据企查查显示，近几年，龙江银行的贷款业务屡次违规，遭到监管部门处罚。2022年龙江银行因涉19项违法违规事实被黑龙江监管局罚款1260万元；2023年，又因“多头授信管理不力，存在多头授信行为”等7宗违法违规事实，被罚款585万元。

　　一面是贷款业务频繁违规受罚，一面是存贷比持续下降，这不禁被市场怀疑，龙江银行的贷款策略是否受到了监管处罚的影响，进而导致了其贷款投放的谨慎。

　　资产质量恶化：不良率升高

　　根据国家金融监督管理总局发布的数据，2024年四季度末，商业银行不良贷款率为1.50%。龙江银行2024年的不良贷款率为3.17%。而且2021年至2023年，该行不良贷款率一直在3%以上，分别为3.31%、3.49%、3.03%。

图源：龙江银行2024年年度报告