“收购季最忙的时候，银行工作人员不光办贷款，还给我们送水、送饭。”王笃春说，“不是冷冰冰的借贷关系，是真把我们当自家人。”

　　风控不难 信用建档精准画像

　　李瑞昌和王笃春的贷款，靠的不是房产证，而是一份“信用档案”。

　　邮储银行德州市分行自2020年落地农户线上信用贷以来，持续建设涉农主体信用档案。为避免服务同质化，该行摒弃以往“一年一评、额度固定”的传统模式，推行信用履约动态增信机制——农户按时还款、经营规模扩大、经营状况向好，无需重新提交资产材料、无需新增担保抵押，即可自动上调授信额度。

　　“我们不看‘砖头’看信用。”邮储银行德州市分行三农金融事业部总经理董光赠说，以李瑞昌为例，连续多年的还款流水、逐年扩大的种植规模、合作社稳定的分红记录——这些“软信息”经过交叉验证后，就变成了银行授信的“硬依据”。收粮大户则通过交易流水、下游订单、仓储能力评估。“一年收粮上万吨，往面粉厂和中储粮发货，这些真实交易就是最好的抵押品。”他说。

　　信用贷有一个绕不开的问题：风险怎么办？

　　邮储银行德州市分行的解法是“现场调查+智能风控”——客户经理上门服务、现场调查，同时依托总行的智能风控系统，交叉验证客户信息。

　　今年夏收期间，该行逐户摸排种植大户、专业合作社资金需求，精准推送信贷产品，累计投放夏收贷款15.02亿元，服务农户2237户，信用贷占比达83%，较去年提高两个百分点。