这11年，网商银行还创造了多个行业“第一”：第一家将人工智能全面运用于小微风控的银行；第一家将卫星遥感技术运用于农村金融的银行——“大山雀”系统可通过分析卫星图像评估农户耕地情况和收成，目前已服务181万农户；第一家将图计算运用于供应链金融的银行——“大雁系统”已累计服务超2100万家链上小微企业。

　　但高速增长也有“暗礁”。2024年，网商银行净利润31.66亿元，同比下降24.66%，是成立以来首次下滑。主因是当年计提了120.6亿元的信用减值损失，反映出此前高速扩张中积累的信用风险。2024年底，不良率一度攀升至2.30%。这一轮风险出清让网商银行付出了代价，但也倒逼其更加审慎。到2025年末，不良率已回落至2.19%，拨备覆盖率大幅提升至240.68%。2026年一季度，该行实现净利润16.50亿元，一个季度就完成了2025年全年近一半的利润。

　　1.9亿小微经营者在AI时代的真实处境

　　11周年分享会现场，一段来自上海二手乐器店老板老沈的故事引发了全场共鸣。老沈只有两名全职员工，他会用AI做海报，但每天海量的客户咨询仍要自己一条条回复。他也想训练自己的客服智能体，但请不起技术人员，也缺少规范数据，不知道该怎么把经验“喂”给AI。

　　老沈的困境并非孤例。赛迪智库中小企业研究所联合网商银行发布的《AI时代小微经营者观察》显示，小微经营者用AI呈现明显的“漏斗”特征：97.4%知晓AI，53.2%尝试使用，但持续使用者仅33%——近七成小微仍未跨过AI深入应用的门槛。