同时，兼具收益性和保障功能的保险产品异军突起，成为替代长期存款的新选择。更值得关注的是，年轻一代投资者正以“新三金”（货币基金、债券基金、黄金基金）配置模式，引领着中国财富管理市场的代际变革。

　　走访中，招商银行一客户经理对记者说，对于稳健型投资者，国债成为首选替代品。“当前三年期国债利率1.63%，五年期1.7%，虽高于定存，但供需矛盾突出。”该客户经理表示，国债每月10号发行，需要抢购，且利率可能随市场波动下调，“但整体是保本保息的，适合稳健型投资者。”

　　保险产品也成为重要的替代选择。多家银行理财经理表示，近期咨询增额终身寿险等保险产品的客户明显增多。

　　“目前有大量客户将资金投入了储蓄类的保险业务，目前五年期年化单利约为2.2%-2.31%，高于存款和国债。此类产品在手机银行即可操作购买，无需抢购。但按照目前的走势，可能后续需要在客户经理处线上预约，排队购买。”有银行理财经理表示。

　　缓解息差压力是主要原因

　　普通定期存款利率或再下降

　　“其实，银行在调存款利率之前，就已经在降贷款利率了。”采访中，业内人士向记者分析，“白话来讲，银行需要靠贷款收取的利息去放存款的利息，随着贷款利息的一步步下调，银行去发放长期存款的成本便一步步加大。”因此，减少大额存单的发放，是银行为了应对息差下降而做的主动调整，希望通过降低负债成本暂缓息差下滑的趋势。银行主动减少长期限负债，以规避未来资金成本与收益倒挂风险。