有业内人士认为，上调贷款利率，有助于商业银行缓解息差压力、提升盈利能力。从这一举措也可以看出，近期消费贷市场出现的激烈“价格战”或回归理性。

　　长期的消费贷低利率不利于银行健康发展

　　事实上，在“以价换量”的情况下，许多银行的消费贷业务的确出现了不同程度增长。近期发布的银行年报显示，国有六大行中有四家实现了消费贷业务的两位数增长。其中，交通银行个人消费贷款余额增加1568.37亿元，增幅达90.44%，近乎增长了一倍。

　　然而，随着消费贷业务的快速增长，零售贷款资产质量的风险也逐渐暴露。截至2024年末，多家银行的个人贷款不良率呈现上升态势。

　　农业银行2024年年报显示，其个人消费贷款金额从2023年的1.2%占比上升至2024年的2.3%，不良率由1.04%上升至1.55%；中信银行在2024年年报中提到，个人消费贷款不良率为2.14%，较上年末上升0.59个百分点；渤海银行2024年经营业绩报告显示，该行个人消费类贷款的不良率从4.44%涨到了12.37%。

图片来源 渤海银行

　　此外，消费贷利率过低，也会对银行盈利能力造成挤压。从财报数据来看，2024年，23家上市银行净息差全部出现下滑。2024年上市银行平均净息差为1.65%，较2023年的1.83%下降19BP。

　　以国有大行为例，除邮储银行净息差为1.87%外，其余五大行净息差已全部低于1.5%。其中，农业银行、交通银行、工商银行、建设银行、中国银行的净息差分别为1.42%、1.27%、1.42%、1.51%、1.4%。

　　上调消费贷利率 规避金融风险