消费贷款的过度集中加剧风险敞口。截至2024年末，消费贷余额2038.37亿元，同比增长17.36%，占个人贷款比重达63.66%。这一策略在市场繁荣期曾推动业绩高增（2021年个人业务利润增速超30%），但在新经济周期中，居民偿债能力的变化与监管趋严共同导致资产质量承压。南京银行管理层在业绩说明会上表示，已加大不良资产处置力度，并计划优化零售贷款策略以提升资产收益。

　　监管处罚频发：内控合规的“达摩克利斯之剑”

　　2024年，南京银行屡次因内控不严出现在监管部门的处罚名单上。据记者不完全统计，南京银行总部及其子公司、下属机构（含一级分行、二级分行、支行及营业网点等）等全系统（含相关个人），2024年共收到监管罚单14张，被罚金额合计758万元。

　　具体来看，涉及南京银行信贷业务违规的罚单有12张，被罚金额合计691万元；涉及南京银行及其分支机构行长、副行长的罚单有6张，占罚单总数的42.86%。

　　从单笔处罚金额看，南京银行收到罚款金额超过100万元的罚单3张，共计被罚610万元，占总罚单金额的80.47%。其中，单笔最高处罚265万元指向淮安分行，该行因上述问题被没收违法所得并罚款，三名高管同步被追责。值得关注的是，2024年6月14日，南京银行资金运营中心因债券交易授权管理不到位、债券投资独立性不足被罚60万元，这也暴露出南京银行在金融市场业务方面的内控漏洞。