在中国，无论是买房、买车，还是企业经营周转，你几乎都会被银行反复问到同一个问题：“这笔钱具体用来做什么？”贷款合同中也常白纸黑字注明：不得用于购房、炒股、投资理财或民间借贷。一旦挪用，轻则罚息，重则影响征信，甚至被诉至法院。

　　这种对贷款用途的严格限制，在全球范围内并不普遍。那么，我国为何如此“较真”？其他国家真的允许贷款“想怎么花就怎么花”吗？这背后又折射出怎样的金融治理逻辑？

　　贷款为何要“专款专用”？

　　中国的金融体系以银行为主导，社会融资中超过七成来自信贷。这意味着，银行不仅是资金的提供者，更在很大程度上承担着经济运行“稳定器”的角色。如果大量低成本贷款被随意挪用到高风险领域——比如股市、楼市或民间借贷——一旦市场剧烈波动，就可能引发连锁违约，甚至触发系统性风险。

　　近年来，监管层多次整治“经营贷违规流入楼市”“消费贷变相用于首付”等问题，正是出于这一深层担忧。2021年部分城市房价快速上涨期间，监管部门发现，有借款人通过伪造购销合同，将利率3%—4%的经营贷套取出来支付房款。这类操作不仅扭曲了房地产调控政策，还显著放大了金融杠杆。一旦房价回调，断供风险将直接传导至银行资产负债表。

　　因此，用途限制并非多此一举，而是一种“事前风控”机制。它像一道闸门，防止信贷资金在未产生真实经济价值的情况下空转套利，从而守住不发生系统性金融风险的底线。

　　银行如何确保贷款符合申请用途？