截至3月27日，已有工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行及招商银行、平安银行、兴业银行、中信银行等头部股份行披露了2025年年报。其中一个值得关注的趋势仍是个贷资产质量，多数银行个贷不良率持续攀升，各细分业务多数都有不良率继续抬头的趋势。不少机构将其归因于宏观环境变化等外部因素，但机构间指标表现差异较大。

　　此前就有业内人士提示，在房地产行业深度调整叠加促消费、扩内需背景下，消费贷、经营贷等是银行业个贷业务发力的重要方向，但风险防控也更值得关注。与此同时，随着信用卡业务从跑马圈地进入精耕细作时代，机构间的竞争模式也将发生变化。

　　发力消费贷、经营贷，谁强谁弱？

　　近年来，一个客观趋势是，在居民资产负债表收缩的背景下，一些银行的“零售转型”成效大打折扣，个人业务的比重整体向下。截至2025年年末，在国有大行中，“宇宙行”工行的个人贷款占比已经降到30%以下，以服务网络为传统优势的邮储银行个人贷款占比也降到了50%边缘，比2020年年末下降了0.5个百分点。

　　截至报告期末，工行和建行个贷余额均已突破9万亿元，建行在房贷、消费贷、信用卡业务规模上均领先于工行，工行则在经营贷余额上领先建行6000多亿元。

　　股份行中，截至2025年末，“零售之王”招行的个贷占比为51.26%，平安银行个贷占比为50.9%，中信银行个人贷款占比40.37%，兴业银行个贷占比32.33%，都有不同程度下滑。其中，兴业银行、平安银行的个贷余额还出现了缩水。