记者梳理发现，购物、娱乐、出行、外卖等多款常用软件中，不少平台都设置了借贷入口，部分看似与贷款毫无关联的平台也不例外，其背后主要分为平台自营金融产品、为第三方导流的助贷服务两种模式。在数字经济学者刘兴亮看来，互联网平台的核心目标就是转化率和变现的效率，这类设计本质是刻意引导用户，提升转化效果。

　　刘兴亮：借贷业务利润高、复购强，所以会被放在最高优先级别的推荐位置。设计的细节就是行为引导，而且按钮的颜色非常显眼，关闭的按钮更加隐蔽，默认帮你算好可借贷的额度，这些都属于行为设计，会降低用户决策门槛。根据《互联网信息服务算法推荐管理规定》，平台不得利用算法诱导过度消费，但是现实中很多的这种行为还在打擦边球。

　　河北的夏先生告诉记者，软件中的借贷广告不仅扰民，误入后还会留下征信记录，为日后生活埋下隐患。

　　夏先生：和借贷相关的广告会要求输入手机号和身份证号等相关信息。这些广告影响我使用手机的时间和规划。点进去后，我在征信报告上能看到相关浏览记录，后续要使用借贷或者小额贷款，征信方面的工作人员会询问为什么点击借贷相关信息的链接，是不是近期有想使用借贷类产品的意向？

　　不少人觉得分期买东西就是先花后付的小优惠，没想到算下来有不少隐形费用。南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，算出借贷或分期的真实成本，关键就在把控利率环节。