田利辉：当看到日息低至万分之一、千元借款仅几毛的广告时，当心这不是优惠，而是认知的陷阱，可能是利率幻觉。日息万分之一听起来微不足道，但是如果乘以365天年化利率就是3.65%，如果是万分之五，年化利率可以高达18.25%，这已经接近法律保护民间借贷利率的上限，要防范这种幻觉，必须看年化利率。按照监管规定，任何贷款产品必须在显著位置标示年化利率，如果不标、标得很小或者指标日利率月费率，建议你转身就走。

　　田利辉指出，年轻人为几元优惠券随手借贷、越欠越多，是当下消费金融的核心痛点，他建议普通人要明确自身可借额度，避免超出还款能力。

　　构建三位一体治理体系

　　让借贷回归理性本质

　　金融的本质是进行跨期资源的配置，而不是去占小便宜，完全是不合算的。简单的自测方法：

　　30%的底线

　　把所有债务月供控制在月收入的30%之内，这是舒适区；

　　收入减必要开支法

　　每月收入减去房租、吃饭、交通等必要的支出，剩下的钱里最多拿一半去还债，另一半应该留作储蓄或者应急。

　　真正的财务自由不是能借到多少钱，而是能控制住不借钱的欲望。

　　国家金融监督管理总局近期约谈5家助贷平台及6家出行平台，直指金融业务营销不规范、息费披露不清等问题；今年3月，两部门联合发布新规，要求个人贷款业务明示综合融资成本，全面列明各项息费及收取标准。

　　田利辉认为，非金融应用程序正在成为金融风险的隐蔽入口，近两年相关监管的力度和速度空前且具有历史性，明确息费只是第一步，根治乱象需要三位一体的治理体系。