诱导营销 长期存在

　　这类诱导营销模式屡遭诟病却为何长期存在，甚至近年来愈演愈烈？

　　——平台商业利益刚性驱动。我国互联网发展至今，个人生活消费深度融入网络平台，超前消费理念使得小额信贷成为部分消费者客观需求，也催生平台企业布局各自金融产品的内生动力。相比传统银行信贷业务，互联网小额信贷产品开通快捷便利，申请入口嵌入各App主营业务中，能与消费者多个消费场景无缝衔接。加之互联网消费信贷息差收益远高于基础支付业务，比如平台突出强调的“日利率仅为0.05%”换算成年化利率高达18.25%，小额信贷产品逐渐成为平台流量变现、利润增厚的重要赛道。

　　“以诱导营销方式获得大量潜在用户，继而推广平台自身的支付软件或借贷业务，并通过改变支付方式提升支付活跃度，逐步养成消费者借贷支付习惯，增加用户黏性，是平台企业争相推出小额信贷的核心目的。”陈音江说。

　　——技术逻辑赋能隐性套利。欧阳日辉表示，平台依托消费大数据、用户行为画像，利用算法模型精准筛选年轻群体、价格敏感人群、余额不足用户等易诱导人群，针对性推送信贷优惠，从而实现支付场景与信贷服务无缝嵌入。营销链路隐蔽化、精细化，全流程精准捕捉用户消费弱点，监管事前识别、事后溯源难度很高。

　　“基于成熟的互联网技术，小额信贷产品实现跨行业、跨场景营销，行业监管活动难以第一时间介入。”北京航空航天大学法学院副教授赵精武说。