但罚息、复利属于惩罚性条款，获得支持需满足四个条件：借款人具有违约故意或重大过失；合同对罚息、复利的计算标准有明确约定；银行需证明已履行催收通知义务；不存在免责事由，如不可抗力、借款人死亡等非主观原因导致履约不能。

　　“本案中，陈某系意外离世导致合同客观上无法继续履行，不符合‘主观违约’这一核心要件，故法院对惩罚性条款不予支持。”余昊律师说。

　　余昊律师分析，首先，借款人死亡属于典型的“客观履行不能”，而非违约行为，不具有可归责性。其次，罚息、复利的适用前提是违约方存在过错，死亡不构成过错。再者，正常利息已能补偿银行资金成本，罚息、复利属于惩罚性措施，在借款人生前无违约记录的情况下施加惩罚，有违公平。

　　“法院的裁判还体现了对公序良俗的考量——对不幸离世者的家庭应给予必要的人文关怀，避免‘人亡债不息’的过度追索引发社会负面效应。同时，继承人仅在遗产范围内承担责任，若支持高额罚息复利，可能实质侵蚀遗产，损害继承人合法权益。”余昊律师说。

　　【2】放弃继承并非绝对免责，继承人应及早表态

　　本案中，陈某的妻子和女儿放弃了继承，从而免于承担还款责任。

　　根据《民法典》第1161条第2款，继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。

　　余昊律师提醒，放弃继承须在遗产处理前以书面形式明确表示，且不得损害债权人利益。若继承人已实际占有、使用遗产后再声称放弃，或存在恶意串通、转移遗产等行为，债权人可行使撤销权。