“如果日均交易笔数低于30笔，单笔交易成本就会超过30元，远超手机银行接近于零的边际成本。”该行长坦言，“现在很多机器的日均交易还不到10笔，从投入产出角度看，已经不具备保留的经济性。”

　　布局之思：从“广覆盖”转向“精准投放”

　　ATM机，还有设立的必要吗？答案是肯定的——但其角色，正在发生深刻而温柔的转变。

　　事实上，现实需求依然坚实：不熟悉智能手机操作的老年群体、暂未开通境内移动支付的外籍来华人员、依赖现金周转的小微商户与个体经营者……他们对安全、可靠、即时的现金服务仍有真实且迫切的需求。

　　正因如此，银行并未简单“撤站”，而是主动“提质增效”：在老旧小区、大型农产品批发市场、城中村商业带等现金需求旺盛区域，不仅保留原有ATM机位，更升级建设了一批支持10元、20元零钞取款的“便民现金服务站”。这些站点不再是冷冰冰的金属终端，而是承载着金融可得性与社会包容性的“城市毛细血管”。

　　这一实践，与国家顶层设计高度契合。2024年，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，明确提出：既要支持移动支付创新，也要持续保有并更新升级POS机、ATM等传统受理终端，构建各类支付服务兼容共生、协同发展的支付服务体系。

　　如今，过去以存取款为单一功能的自助服务区，正加速被智能柜员机（Smart Teller Machine，STM）所替代。它不仅能存取现金，还可开立Ⅱ类账户、修改预留手机号、打印流水、重置密码等，覆盖90%以上的非现金柜台业务。