个人贷款行业长期存在的“营销看着低，实际成本高”的息费乱象，迎来系统性整治。

　　近日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款业协会等五家协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》（下称《自律规范》），配套监管落地细则，彻底终结贷款营销利率“障眼法”。

　　《自律规范》明确，个人贷款业务明示综合融资成本时，应将正常履约情形下借款人承担的各项息费，采取内部收益率法逐项折算为年化水平，加总计算得出借款人承担的年化综合融资成本，不得使用“日利率”“月费率”等形式替代。并上线多类消费者高频踩坑的典型案例，将隐蔽担保费、服务费、保险费等隐性成本全部纳入公示范围。

　　天府立言金融研究院院长曾刚认为，《自律规范》会进一步压缩依靠拆分服务费、担保费等方式抬升单笔收益的空间：所有正常履约息费均须折算成年化综合融资成本、集中明示，并明确收费主体，助贷平台的定价与收费模式将更透明，也更受资金方约束。

　　终结营销利率“障眼法”

　　长期以来，个人消费贷款、分期业务领域存在大量信息不对称，这也是金融消费投诉的重灾区。

　　对此，《自律规范》配套发布多类个人贷款综合融资成本明示场景案例，全面覆盖消费者贷款过程中高频踩坑、投诉集中的典型情形，为行业合规披露提供标准化参考范本。