目前，我国已构建起基本医疗保险、大病保险、医疗救助三重保障为主体的保障体系，但面对儿童大病的高额、特殊需求，仍存在一些“缝隙”。

　　作为覆盖最广的基础保障，医保部门规定了基本医疗保险的药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录。儿童大病急需的创新靶向药、特殊检查项目，多在目录之外。

　　小兴使用的“贝林妥”以及首轮外检费用，不在基本医保报销范围。同时，基本医保有封顶线，以济南市为例，2025年济南市城乡居民基本医保年度最高支付限额25万元，包含个人按一定比例负担部分，很难覆盖动辄几十万元的儿童大病治疗费用。

　　大病保险针对基本医保报销后的高额合规医疗费用进行“二次报销”，关键在于“合规”，通常指目录内费用，某些救命却昂贵的目录外创新药，同样无法报销。

　　济宁市医疗保障局一名工作人员介绍，当地儿童大病保险起付线1.4万元，超过部分按比例报销，但像“贝林妥”这类自费药，目前还无法进入报销核算范围。

　　“惠民保”覆盖有限

　　有些赔付比例不高

　　为填补这些保障“缝隙”，各地在积极探索。各地推出的“惠民保”类产品和医保目录动态调整被寄予厚望。

　　作为政府指导的普惠型商业保险，“惠民保”的初衷是填补基本医保与商业重疾险之间的空白，具有参保门槛低、保费亲民的特点。然而，在儿童大病的现实场景中，它的作用仍略显薄弱。