一位从业多年的保险代理人坦言：“‘惠民保’年保费通常几十到几百元，适合普通家庭，但它的保障范围有限，有些赔付比例不高。”

　　另外，“惠民保”实行“一城一策”模式，以济南市“齐鲁保”2026版为例，针对消费者保障需求分层缴纳保费，但多数“惠民保”产品对儿童大病的保障覆盖有限，特药清单未纳入创新药或高成本治疗方案。

　　采访中，不少农村患儿家长表示“听说过‘惠民保’，但不知道具体保什么”。

　　“听说医保目录在调整，‘贝林妥’上市3年了，还是没进目录。”曾桂花每次交费都会问医生。医保目录动态调整虽在推进，但面对儿童大病需求，仍面临“时间差”与“门槛”双重阻碍。

　　一位医师解释，“像‘贝林妥’这类靶向药，上市时间短、价格高，虽然疗效明确、副作用相对小，但要进医保必须经过药物经济学评价和价格谈判，这个过程需要时间。”

　　但这个过程，对于等药救命的患儿和家庭来说，颇有些漫长。

　　儿童大病须探索保障机制

　　破解儿童大病的保障困境，需要更精准、更富创新性的“组合拳”，在现有体系上进行“打补丁”和“微创新”。

　　目前，儿童医保并未单独建制，而是纳入城乡居民基本医保体系，各地政策碎片化、部门协同不足，结构性矛盾较突出。