“对银行而言，长贷短还的直接影响是利息收入与成本倒挂。银行支付的佣金通常与贷款金额挂钩，需通过长期利息逐步回收成本。若客户在1年内提前还款，银行收取的短期利息可能远低于已支付的佣金，导致单笔贷款亏损。”薛洪言说。

　　今年5月以来，四川、河南等地银行业协会相继发布自律公约，提及不得以“高额返佣”或“高息高返”等方式抢占市场。另有媒体报道，多家银行宣布，暂停个人车贷“高息高返”行为。

　　在薛洪言看来，监管严禁该业务，主要因其隐含多重风险：银行面临“长贷短还”带来的利息收入不稳和佣金成本压力；同时，高返佣易引发恶性竞争，甚至诱导风险客户贷款，扰乱市场秩序；此外，消费者可能实际承担更高综合成本，知情权和选择权受到损害。

　　薛洪言进一步指出，车贷提前还款排队或与此相关。政策收紧后，消费者对高息贷款的敏感性上升，叠加部分银行此前承诺“低违约金提前还款”，导致客户申请提前还款，为维持利息收益，部分银行通过设置排队、提高违约金等方式控制提前还款节奏。同时业务调整期间处理能力有限，也加剧排队现象。此外，部分销售口头承诺未写入合同，导致消费者还款时遇到障碍。

　　薛洪言表示，消费者选择车贷时应重点注意仔细审核合同条款，尤其关注提前还款规则和隐性费用；理性计算总成本，勿轻信“低息”“零首付”等宣传；拒绝不合理捆绑销售；选择正规金融机构并留存凭证；根据实际还款能力谨慎选择贷款方案。