“这么多产品，让老百姓选，不是一般人能选得出来的。即使是投资者教育，短期也很难做，我们不可能也没必要把所有人都教育成投资专家。再加上个人养老金出台之后的最近一两年，资本市场低迷，激进一点的产品就亏损了，保守一点的还可以有点收益，但是未来怎么办？”董克用在前述论坛上表示，这些都是需要面向未来重点思考的问题，税收激励制度也有待进一步完善。

　　有金融行业人士对第一财经表示，在目前的机制下，个人养老金参与机构的“分工”不同，KPI侧重也有所不同，展业针对性也难免“割裂”。要让居民既想参加、又想参与，还能省心省力获得不错的长期收益，需要一个良性的联动机制。

　　如何让参加人更有获得感？在存款利率持续下行、资本市场波动加大等背景下，面对投资渠道的选择，收益率更加成为个人养老金账户吸引力的关键。

　　在工商银行养老金融部副总经理吕艾国看来，要提高个人养老金产品吸引力，一方面要让产品相较于普通金融产品更具差异化；另一方面，养老保障体系第三支柱可以逐步从单一的产品导向模式过渡到综合性的养老计划管理模式，建立一个全面的退休养老计划或养老财富管理计划，即参考企业年金集合计划的模式，帮助个人养老金参与者更科学地配置和管理资产的同时，可以壮大和发挥中长期资金的力量，有利于获得更可观、更稳健、更长期的投资回报。