提醒：保险便宜、宽松、全面难兼得

　　这些“全能医疗险”的承诺为何站不住脚？清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心首席专家魏晨阳从精算逻辑给出了分析。

　　“从精算逻辑看，0免赔、100%报销、既往症可赔、无健康告知这四项条件并非绝对不能同时存在，但如果都按照消费者通常理解的宽口径执行，同时又以‘平均每天不到一块钱’的保费长期提供较高额度保障，其可持续性就值得高度审慎看待。”魏晨阳表示，0免赔会提高理赔频率，100%报销提高赔付强度，既往症可赔意味着承接更高的既有风险，无健康告知又削弱了投保环节的风险筛选能力，四者叠加会明显推高预期赔付和逆向选择。因此，市场上的超低价通常还伴随着年龄、责任范围、医院和药品目录、既往症定义、单项限额等限制。

　　在魏晨阳看来，医疗险、重疾险、意外险本身对应不同的风险和赔付条件，即使被组合销售，每项责任仍会受到等待期、医院范围、药品目录、既往症、赔付比例和限额等约束。

　　“全能医疗险更多是营销概括，而不是意味着什么都能赔的标准产品类别。”魏晨阳提醒，特别是“0免赔”很容易被作为获客入口，让消费者把某一项责任的低门槛误解成整张保单都没有限制。判断一款产品保障是否充分，不能只看它叠加了多少保障标签，而要看这些责任是否形成实质覆盖，以及每项责任背后的限制条件是否被清楚、完整地披露。