分析人士指出，从实际使用频率和场景留存度来看，C端普通用户仍存在“被动尝鲜、未形成长期使用习惯”的留存短板，这是制约数字人民币规模化商用的核心瓶颈。

　　苏商银行特约研究员付一夫对界面新闻表示，数字人民币活跃度不高的本质，不是“能不能付”，而是“为什么非用它付”。开户可以由行政推动，但使用是市场选择。微信、支付宝已形成强网络效应，用户和商户都被习惯锁定，数字人民币若只是多一个付款码，就缺乏切换理由。因此，提升黏性最重要的是从“铺场景、发工资”转向“创造不可替代的价值”。

　　他进一步指出，“创造不可替代的价值”，落到操作上就是用差异化功能制造刚需。数字人民币真正区别于商业支付的是智能合约、可控匿名和法偿性。其中，智能合约最典型的落地场景是预付资金监管。

　　健身、培训等行业普遍存在先收款、后提供服务的特点，一旦商家经营不善或恶意跑路，消费者预交的钱往往打了水漂，这已成为长期痛点。付一夫表示，通过数字人民币智能合约，将资金划付与服务进度挂钩，实现按次核销、商家无法挪用，消费者才敢放心预付。这一闭环是第三方支付缺乏动力去做、而数字人民币智能合约恰好能补位的领域。