截至目前，邮储银行已在数字人民币试点地区接入超2000家预付费商家，农业银行的监管平台接入商户超6000家、监管资金超47亿元。交行、建行等也有落地案例，但整体来看，预付监管场景的推进高度依赖银行与地方政府的深度合作，参与机构仍以少数几家为先。后续需要更多金融机构参与进来，把智能合约预付监管做成可复制的标准化产品，降低中小银行接入的门槛，让不同规模、不同区域的机构都能提供同类服务。

　　其次，是要形成消费闭环，避免资金“过账”。钱进了数字人民币钱包，但如果周边没有可消费的场景，资金很快会转回银行卡，钱包只做了资金的中转站。要堵住这个口子，关键在入口资金和出口场景同步落地。

　　以江苏高校用数字人民币发工资为例，东北证券策略团队负责人张超越对界面新闻表示，工资具有定期发放、覆盖人群稳定的特点，可以为数字人民币钱包提供持续的资金来源。同时，高校内又集中了餐饮、购物、交通等生活场景，可以将工资收入与日常消费衔接起来，形成稳定的支付需求。

　　校园之外，财政补贴与消费券也是形成闭环的典型场景之一。商务部、国家发展改革委等9部门在7月发布的《关于加快零售业创新发展的意见》中提到，“推动消费券发放、结算等环节使用数字人民币，依托数字人民币智能合约实现补贴资金高效周转、精准直达”。分析人士指出，其实质是用智能合约给补贴资金加上使用条件——限定商户、限定用途、限定时限，钱进了钱包就不能随意转回银行卡，只能按约定花掉。