以济南市凤凰北路一家已拆除门头的原村镇银行网点为“窗口”，不难理解其退出背后的“残酷现实”。

　　马路对面，可见济南农商银行的招牌；在其旁边，是浦发银行的蓝色标识；向南不出几十米，是招商银行网点；向北，还有光大银行与齐鲁银行。200米半径内，就有5家银行网点展开竞争。

　　当前，银行竞争已进入寸土必争的时代。巨头不断下沉、利差持续收窄、优质客户被层层筛选，金融“小卖部”式的村镇银行，生存空间正被快速挤压。

　　从填补空白到被迫出局，村镇银行兴衰同源。

　　一方面，村镇人口在不断减少；另一方面，城区竞争白热化，随着业务增长见顶，国有大行与城农商行纷纷下沉。利率、客户、风控等多重压力之下，村镇银行渐显“四面楚歌”。

　　更严峻的是盈利能力的大幅下滑。一家村镇银行的负责人坦言，十几年前贷款利率动辄百分之十几，“企业求着银行放贷款”；如今利率已压降至不足百分之五，“银行求着企业用贷款”成为常态，盈利越来越难。

　　在信贷链条上，村镇银行始终处于底端。优质客户被大行筛尽，它们只能不断降低贷款门槛，导致不良率持续攀升。张松（化名）是一个网点负责人，其所在的银行，就吸收合并了村镇银行。张松告诉记者，在吸收合并过程中，他们核查发现，某些村镇银行的不良资产甚至占到总资产的30%。

　　当张松站在那用作抵押、实已破败不堪的蔬菜大棚前，翻看手中几乎成为坏账的贷款档案时，村镇银行恶化的资产质量、脆弱的风控体系，便以最直接的方式呈现在眼前。

　　村镇银行的贷款门槛，低到什么程度？