“有的注册地与经营地不一致，有的注册地根本就不是经营场所；有的只有营业执照，还有的以大棚、鸡舍、猪舍等作为准抵押物，价值较低又缺乏完善的担保体系，容易发生贷款逾期。”张松说，如果不及早介入，不良风险只能像雪球一样，越滚越大。

　　村镇银行规模小，注册资本低、抗风险能力弱，一笔几百万元的不良贷款，便可能引发连锁反应；村镇银行又点多面广，主发起行多为城商行、农商行，很有可能成为风险传导路径上的重要节点。

　　改革，已不是选择，而是生存的必然。

　　整合：除了资产整合，另一重挑战是“人”的整合

　　●尽管有政策推动，村镇银行的吸收合并却远非易事。化解存量风险、承接整合业务、妥善安置员工、及时引导客户，一家村镇银行的吸收合并才算告一段落

　　监管思路的转变，发生在2022年。当年4月，河南、安徽等地村镇银行的储户遭遇取款难事件。此后，村镇银行从扩张走向收缩，监管思路也从增量改革转向化解存量风险。

　　2023年，中央一号文件提出，要“推动村镇银行结构性重组”。当年，9家村镇银行被吸收合并，1家村镇银行解散。这些村镇银行，多数被主发起行、当地农商行或异地中小银行吸收合并，成为它们的支行或者分行。2024年，这种吸收合并的改革方式被广泛推广。

　　尽管有政策推动，实操却远非易事。

　　在张松所在的银行关于吸收合并村镇银行的股东表决会上，有一张反对票显得格外突兀——它来自一家持股的国企股东。