作为正儿八经的持牌金融机构，村镇银行专注县域，70%以上的贷款投向当地；专注农户和小微，对涉农和小微企业的贷款利率比平均水平低1-2个百分点。它们就像开在村口的“小卖部”，专做“最后一公里”的买卖。

　　自2007年3月全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立以来，这类“草根”银行迅速成长，到2023年末数量达1636家，占全国银行业金融机构总数的41%，成为国内机构数量最多、服务客户最基层的金融力量，堪称银行体系的“毛细血管”，并与农商行、农合行、农信社并称为服务“三农”的“四大金刚”。

　　根据其“出身”，村镇银行主要分为三大类：第一类由大型商业银行控股，如建设银行发起的建信村镇银行、中国银行发起的中银富登村镇银行，其特点是资金实力强、风控标准高；第二类是地方法人“本土战队”，由地方政府、区域银行发起设立，优势是地头熟、人脉广、决策链条短；第三类由网商银行、微众银行等互联网银行发起，特色是开户零接触、成本优势强。

　　面对大行的激烈竞争，村镇银行凭借“三板斧”闯出一片天：错位竞争，专注大行看不上的“小生意”；深耕社区，当好离储户最近的“百事通”；享受政策红利，获得多重政策倾斜。然而，由于资本金不足、融资能力弱、拨备水平有限、品牌认知度低等原因，村镇银行一直面临“成长的烦恼”，风险也在悄然积累。

　　困局：生存空间被挤压 盈利能力大幅下滑

　　●村镇银行规模小，注册资本低、抗风险能力弱，一笔几百万元的不良贷款，便可能引发连锁反应；村镇银行又点多面广，很有可能成为风险传导路径上的重要节点