“因为有按病种付费等考核压力，此前一些医院只能让患者去院外购药。”中国人民大学中国保险研究所所长魏丽表示，“三除外”政策通过制度松绑，解决了医院使用创新药的后顾之忧。医生可直接在院内开创新药，进行商保结算，提高了创新药的可及性，为商业保险扩大保障范围、优化服务提供现实场景。

　　黄心宇说，虽然医保不报销商保创新药目录内的药品，但在相关政策支持下，患者可以用上急需的药品，如果购买了相应的商业保险产品还能报销更多医药费用。

　　对老百姓而言，可选的商保产品会变多吗？保费会增加吗？

　　业内人士分析，“三除外”政策可能会推动创新药的使用率上升。短期来看相关产品的保费可能略有上涨，但长期来看，保费仍然会维持在相对稳定的状态。

　　“商保创新药目录的发布将有利于老百姓更便捷地使用到这些高值药品，并通过商业健康保险进行赔付，切实减轻患者医疗费用负担。未来‘惠民保’、百万医疗险、特药险等产品预计也将以商保创新药目录为基础，持续拓展创新药保障范围。”新华保险产品部门负责人说。

　　如何保障落地？

　　《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》估算，2024年，我国创新药销售市场规模约1620亿元，其中商业健康保险支付约124亿元。

　　其中，“惠民保”、百万医疗险通过保障住院期间院内自费药品，并通过特药目录覆盖院外创新药，支付规模合计约45亿元。

　　“对于临床价值高、处于其销售生命初期、研发成本还未完全回收的创新药械，商业保险适宜成为其重要支付方。”中再寿险总经理李奇说。