快钱支付、富友支付、银盈通支付等持牌支付机构，本应是资金安全的“守门人”。但恰恰是它们，为上述商家的违规代扣提供了通道。当消费者在某个网页上完成了那一次“点击”，一份代扣授权协议便悄悄生成，并被推送给支付通道。

　　依据中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，支付机构应当“事先或在首笔交易时自主识别客户身份并分别取得客户和银行的协议授权，同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金”。

　　《中国人民银行关于规范代收业务的通知》也明确要求，代收机构应当在业务处理过程中逐笔确认代收业务协议约定事项以及收款人与付款人的授权状态，对于收款人委托办理业务与代收业务协议约定事项不符的，代收机构应当拒绝办理。

　　但在实际操作中，不少支付机构对这些规定落实并不到位。早在2022年，快钱支付就因违反账户管理规定等被央行罚款1004万元，2025年更是一年内三度被罚，累计罚金超667万元。汇付支付三年累计被罚超3800万元；银盈通支付两年内连收两张百万级罚单；盛付通、富友支付、通联支付、易宝支付等多家机构也屡罚屡犯，违规事由大多是商户审核形同虚设、支付接口管理混乱、反洗钱义务履行不到位。

　　2025年，中国支付清算协会发布加强“免密支付”业务安全管理的倡议，明确要求“杜绝默认开通行为”。然而到现在，“静默代扣”投诉仍在持续攀升。截至发稿前，仅黑猫投诉平台搜索“扣款”词条就有1,547,065条投诉。

黑猫投诉平台搜索“扣款”词条有上百万投诉